純網銀篇
純網銀顧名思義就是純粹的網路銀行，這種銀行依法「不得」設立實體分行，所以所有的金融服務都得透過網路進行，這樣的概念其實並不新穎，因為在純網銀成立前各家銀行都已經有網路銀行、數位帳戶等服務。
那網路銀行、數位帳戶、純網銀差異在哪？
網路銀行是指將部分實體銀行業務移轉到網路進行，例如:轉帳、換匯等，但擁有此帳戶的客人在開戶、印鑑變更等業務仍須到實體分行進行；數位帳戶則是實體銀行的帳戶從開戶到後面的各種業務都搬到網路進行，雖然透過網路申辦的數位帳戶有受到許多限制，但在能夠臨櫃提升權限的情況下，這已經算是一個非常接近純網銀的產品，與純網銀不同的是數位帳戶若你有任何問題仍可到該銀行分行尋求服務，這對銀行來說是非常大的「成本」，因為對於銀行而言，處理客戶問題並不會帶來收益，數位帳戶增加的客群多了，客戶的問題自然也會多(新產品的問題真的會很多)，處理這些其實對銀行帶來許多額外負擔，且數位帳戶本身的高回饋及處理成本會讓數位帳戶這業務非常難營利；但純網銀就少了分行這個包袱，在經營消金這邊的效率上確實會比一般分行高，這也回到「利率篇」曾經說過，經濟的成長來自於效率的提升，在這個角度上純網銀確實在成本有極大的優勢，但「銀行」這個業務真的只要成本降低就能盈利嗎?
那以前怎麼沒有純網銀？
純網銀開始發酵來自於人們對網路的信任度已經足夠，J.P. Morgan曾經說過「Gold is money, Everything else is credit.」，信任這事情在金融業尤為重要，客戶將畢生積蓄擺放於銀行也是對銀行的一種信任。而人們對於網路的信任已能接受自己的錢擺入一個自己從沒見過實體行舍的銀行，但這也牽扯到辦理純網銀的公司大都原有自己其他的品牌，加持民眾對純網銀的信任度，那我們不免還是要來看看台灣新的三家純網銀品牌!
1.樂天銀行:主要股東是國票金與樂天集團，從我們觀點來看樂天銀行應該是最快能夠轉虧為盈的銀行(絕對不是因為我們覺得樂天女孩很不錯)，主因在於它股東結構單純，且國票金在企業金融領域有資源，有機會用國票集團的資源奧援樂天的個金，且樂天在日本有成功經驗，確實可以圈住一些喜愛日本的粉絲，在這個利基點上他們的品牌名就立了大功，因為看到「樂天」這品牌，對於喜愛日本的人絕對有一定親切感。但最後我們還是要說，出樂天女孩聯名卡，然後刷滿額有粉絲見面會，絕對有人會刷爆的!!
2.連線銀行(Line Bank):主要股東為Line、一票台灣金融業與兩家電信業，Line Bank最為成功的關鍵莫過於他的Line point點數經濟圈，借助Line pay在台灣的市佔與消費者黏著度，讓Line Bank成長充滿想像空間，其中藉由商家對於Line pay認同度切入小微企業的可能性，就讓人對Line Bank充滿期待，不過推進小微個人工作者還有個困難就是法人線上開戶目前還不能施行，待法規突破後，原本利潤薄服務成本高的小微企業將有機會成為金融業新的成長利基，而Line Bank在消費者認同感這塊有著其他同業很難跨越的護城河。
3.將來銀行:這間是所謂的國家隊，也是最晚拿到牌照的一間，股東成員由中華電信、全聯等主導，我們認為裡面最大亮點應該是全聯，若能好好跟全聯配合，殺進婆婆媽媽領域也是一大好事，畢竟全聯在全台的點非常多，以後說不定就可以看到全聯全員行銷呢!嘛~但是國家隊總是容易出一些鳥事，未來會怎做比較難用市場面去看他!
不過，純網銀的出現以至於之後的純網路券商、純網保的持續興起，加強了我們對金融場景延伸的想像，大家可能很難想像，其實台灣金融資源分布是非常不均的，六都的銀行數大概佔了80%!高成本的實體銀行確實無法深入利潤較低的地方，但網路不同，網路的經營成本相較於實體銀行低很多，讓他有機會在利潤低的地方也有所獲利。
因為金融相關資訊並非台灣各個角落俯拾即是，在台灣仍有許多地方無法及時獲得最新金融相關資訊，這也與各縣市實體據點是否數量足夠、行員是否確實實施總公司政策有關，沒有實體分行的純網銀如何利用社群與網路的力量，將金融知識滲透到台灣角落將會是這場純網銀競爭的勝敗關鍵之一!
最後，我們討論上述三家純網銀狀態並從台灣銀行獲利主要來源來看，可推論出純網銀真正能轉虧為盈的關鍵是在於如何經營法人市場，不論是小微企業、中小企業等，這些與一般金融機構接觸不深的市場將是純網銀一片未知的藍海，這將會是純網銀下一個關鍵戰役。
洋洋灑灑打了一堆，我們最期許純網銀能打破金融資源分布不均的問題，不論是小微企業或是個人的資源差距都能一併縮小，畢竟金融不是致富的路徑，卻是資產保值的不二法門!
留言
張貼留言